באופן כללי, משכנתא זולה יותר מהלוואה רגילה, מכמה סיבות עיקריות:

• ריבית נמוכה יותר: משכנתא נחשבת להלוואה בטוחה יותר עבור הבנק, כיוון שהיא מגובה בנכס (הדירה הנרכשת). כתוצאה מכך, הבנקים מציעים ריביות נמוכות יותר על משכנתאות בהשוואה להלוואות רגילות.
• תקופת החזר ארוכה יותר: משכנתאות ניתנות לרוב לתקופות החזר ארוכות של 20-30 שנה, בעוד הלוואות רגילות מוגבלות לתקופות קצרות יותר של עד 7 שנים. פריסת התשלום לאורך תקופה ארוכה יותר מפחיתה את סכום ההחזר החודשי, מה שהופך את המשכנתא לזולה יותר עבור הלווה.
• מימון גבוה יותר: ניתן לקבל משכנתא בסכומים גבוהים משמעותית בהשוואה להלוואות רגילות. משמעות הדבר היא שניתן לממן את רוב עלות רכישת הדירה באמצעות המשכנתא, תוך צורך בהון עצמי נמוך יותר.

עם זאת, חשוב לציין שגם למשכנתאות יש עלויות נוספות שאינן קיימות בהלוואות רגילות, כגון:

• עמלות הקמה: עמלות אלו משולמות לבנק עבור ביצוע הליך המשכנתא והן יכולות להגיע לכמה אחוזים מסכום ההלוואה.
• ביטוח משכנתא: ביטוח זה חובה לכל משכנתא ומטרתו להגן על הבנק במקרה של פטירת הלווה או אובדן כושר עבודה. עלות ביטוח המשכנתא תלויה בגיל הלווה ובמצבו הבריאותי.
• שמאות: ביצוע שמאות הנכס הנרכש הוא חובה לפני קבלת משכנתא ועלוותו נאמדת בכמה אלפי שקלים.
• אגרות: תשלום אגרות שונות לרשויות, כגון מס רכישה והטבה.

לסיכום:

• משכנתאות זולות יותר מהלוואות רגילות בטווח הארוך, כתוצאה מריבית נמוכה יותר ותקופת החזר ארוכה יותר.
• עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם את העלויות הנוספות הכרוכות במשכנתא.
• לפני נטילת משכנתא, מומלץ להשוות בין הצעות משכנתאות שונות מבנקים שונים, לבחון את המסלולים השונים ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך.

לא, משכנתא לא מחייבת ערבים באופן גורף.

ההחלטה האם לדרוש ערבים או לא תלויה במספר גורמים, ביניהם:

• יחס ההחזר: יחס ההחזר הוא החלק מההכנסה הפנויה של הלווים המיועד להחזר ההלוואה החודשי. ככל שיחס ההחזר נמוך יותר, כך הסיכוי שהבנק ידרוש ערבים גבוה יותר.
• היסטוריה פיננסית: הבנק יבחן את ההיסטוריה הפיננסית של הלווים, לרבות היסטוריית החזרי הלוואות קודמות, קיומם של חובות עבר והתנהלות חשבון הבנק. לווים בעלי היסטוריה פיננסית בעייתית ייתכן שיהיו נדרשים להציג ערבים.
• גובה ההלוואה: ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך הסיכוי שהבנק ידרוש ערבים גבוה יותר.
• גיל הלווים: לווים מבוגרים יותר עשויים להיות נדרשים להציג ערבים, כיוון שהם צפויים להחזיר את ההלוואה לאורך תקופה קצרה יותר.
• מצב תעסוקתי: לווים עצמאיים או בעלי הכנסה לא יציבה עשויים להיות נדרשים להציג ערבים.

עם זאת, חשוב לציין שגם אם הבנק לא דורש ערבים באופן מפורש, ייתכן שהוא יבקש מהלווים להציג "חתימה שנייה" של אדם נוסף. חתימה זו אינה מחייבת את החותם כערב באופן מלא, אך היא נותנת לבנק ביטחון נוסף לגבי יכולת הלווים לעמוד בהחזרי ההלוואה.

לסיכום:

• אין חובה חוקית להציג ערבים בעת נטילת משכנתא.
• הבנק רשאי לדרוש ערבים בהתאם למספר גורמים הקשורים ללווים ולנכס הנרכש.
• ניתן לקבל משכנתא גם ללא ערבים, אך ייתכן שהדבר יתאפשר בתנאים פחות טובים.
• מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני נטילת משכנתא, על מנת לבחון את האפשרויות השונות ולברר האם יידרשו ערבים.