שלום אורי ויעל,

בזמן שכולם מדברים על השקעות במניות ונדל"ן, רוב הצעירים שוכחים את הנדבך החשוב ביותר: קרן החירום. זוהי רשת הביטחון הפיננסית שלכם. אם אין לכם אותה, אתם חשופים לסיכון למכור נכסים בהפסד או להיכנס לחוב יקר ברגע של משבר. איך בונים אותה נכון, ואיפה שומרים את הכסף כדי שיהיה זמין אך גם יצבור ערך?

1. כמה כסף צריך בקרן החירום?

קרן החירום צריכה לכסות את הוצאות המחיה החודשיות שלכם לתקופה מוגדרת. ההמלצה נעה בהתאם למצב התעסוקתי ולרמת הביטחון הכלכלי:

שימו לב: קרן החירום צריכה לכסות הוצאות חיוניות בלבד (שכר דירה/משכנתא, מזון, חשבונות, ביטוחים), ולא בזבוזים.

2. חוקי היסוד של קרן החירום

כדי שהקרן תמלא את ייעודה, עליה לעמוד בשני עקרונות בלתי ניתנים לוויכוח:

א. נזילות מיידית (Liquid)

הכסף חייב להיות זמין למשיכה ללא קנסות או עיכובים של ימים. אם אתם צריכים את הכסף היום, הוא צריך להיות בשימוש היום.

ב. בטיחות (Safety)

המטרה של קרן החירום אינה להרוויח כסף, אלא לשמור על ערך הכסף ולמנוע שחיקה. אסור להשקיע אותה באפיקים תנודתיים כמו מניות, שם היא יכולה לאבד 20% מערכה בדיוק ברגע שתזדקקו לה.

3. איפה הכי כדאי "להחנות" את קרן החירום?

מכיוון שקרן החירום צריכה להיות סולידית ונזילה, מרבית ההמלצות מתרכזות במכשירים שאינם חשופים לתנודתיות שוק ההון:

א. קרן כספית (מומלץ)

• מה זה? קרן נאמנות סולידית המשקיעה באפיקים קצרי מועד וברמת סיכון נמוכה מאוד (כגון מק"מ – מלווה קצר מועד של המדינה ופיקדונות).

• יתרון: נזילות מלאה (ניתן לממש תוך יום), ונותנת תשואה המושפעת מהריבית במשק (בדרך כלל מעט נמוכה מריבית בנק ישראל), כך שהכסף שומר על ערכו ולא נשחק.

• חסרון: רווחי הקרן חייבים במס רווח הון (15% נומינלי).

ב. פיקדון בנקאי נזיל (יומי / בריבית משתנה)

• מה זה? פיקדון בבנק עם ריבית טובה יחסית, המאפשר משיכה יומית או בתדירות קצרה.

• יתרון: בטיחות מוחלטת (הכסף מובטח על ידי הבנק) וריבית קבועה או משתנה.

• חסרון: הריביות המוצעות בפיקדונות הנזילים לרוב נמוכות מאלו של הקרנות הכספיות.

ג. קופת גמל להשקעה (מסלול סולידי/כספי)

• מה זה? מכשיר חיסכון גמיש ונזיל לכל מטרה. ניתן לבחור עבורו מסלול השקעה סולידי מאוד (למשל, מסלול אג"ח ממשלתי קצר).

• יתרון: דחיית מס! לא משלמים מס רווח הון על המעבר בין מסלולים או מכירת ניירות ערך בתוך הקופה, וזה חוסך כסף רב לאורך זמן. הכסף נזיל וניתן למשוך בכל רגע.

• חסרון: יש תקרת הפקדה שנתית (נכון ל-2025: כ-76,000 ש"ח).

לסיכום: בונים תחילה את החומה

קרן חירום היא ה"חומה" המגנה על יתר ההשקעות שלכם. כשאתם בונים אותה לפני הכל, אתם משחררים את הכסף המושקע בתיק הפנסיה או בשוק ההון, ומאפשרים לו לצמוח באגרסיביות – בידיעה שלא תצטרכו לגעת בו בזמן רע.

התחילו לחסוך עכשיו, גם אם בסכומים קטנים. חשבון הבנק הנפרד הזה הוא הביטוח הפיננסי הטוב ביותר שלכם.

בברכה,
גדי ברקאי.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום דניאל שם בדוי,

השאלה שלך היא מצוינת ואחת הקריטיות ביותר בגיל 30, כיוון שיש לך את היתרון הגדול ביותר בעולם ההשקעות: זמן. כמי שנמצא בתחילת הדרך, אופק ההשקעה שלך הוא ארוך (25-35 שנה לפחות), מה שמאפשר לקחת סיכון מחושב ולמקסם את אפקט ריבית דריבית.

חשוב מאוד: אין באמור להלן משום ייעוץ השקעות. חובה להתייעץ עם מתכנן פיננסי או יועץ השקעות מוסמך לפני קבלת החלטה.

להלן אסטרטגיה מומלצת להשקעת מיליון שקל בגיל 30, המבוססת על מקסום צמיחה לטווח ארוך:

1. שלב מקדים: תכנון וניהול סיכונים

לפני שממהרים להשקיע, חובה לבצע שני צעדים:

א. הקמת קרן חירום נזילה (כ-10%-20% מההון)

• המלצה: להפריש כ-100,000 עד 200,000 ש"ח (שווה ערך ל-6-12 חודשי הוצאות מחיה) לכלי סולידי ונזיל.

• כלים מומלצים: קרן כספית, פיקדון נזיל לטווח קצר (עם יציאה) או קופת גמל להשקעה במסלול סולידי.

• המטרה: להימנע ממצב שבו תצטרך לממש השקעות מפסידות בשוק ההון (למשל, בזמן משבר) כדי לכסות הוצאה בלתי צפויה (כגון פיטורין, רכב או תקלה בבית).

ב. הגדרת מטרות ואופק השקעה

• טווח קצר (1-3 שנים): מיועד לכל יעד קרוב (כגון חתונה, שיפוץ). כסף זה חייב להיות מושקע באפיק סולידי מאוד.

• טווח בינוני (3-10 שנים): מיועד ליעד חשוב אך רחוק יותר (כמו הון עצמי לרכישת דירה ראשונה). כאן ניתן לקחת סיכון מאוזן.

• טווח ארוך (10+ שנים): פרישה, חופש כלכלי. זו מטרת ההשקעה העיקרית למיליון שקל בגיל 30. עבור יעד זה, ניתן לקחת סיכון גבוה (מנייתי).

2. אסטרטגיית הליבה: חשיפה מנייתית גבוהה (כ-70%–80%)

בהינתן אופק השקעה של 30 שנה, התיק צריך להיות מוטה חזק לכיוון נכסים צומחים, בראש ובראשונה מניות (באמצעות מדדים גלובליים), אשר מבחינה היסטורית הציגו את התשואה הגבוהה ביותר לטווח ארוך.

3. מכשירי השקעה מומלצים (היכן לשים את הכסף?)

כדי לייעל את ההשקעה מבחינת מיסוי, נזילות ודמי ניהול:

4. שיקולים נוספים ואפיקים אלטרנטיביים

• נדל"ן: סכום של מיליון שקל יכול לשמש הון עצמי לרכישת נכס (בישראל או בחו"ל). זו יכולה להיות השקעה מצוינת אם המטרה היא דירה למגורים או נדל"ן מניב, אך חובה לקחת בחשבון את חוסר הנזילות והמינוף הכרוך בכך.

• השקעות אלטרנטיביות (חוב/נדל"ן פרטי): ניתן להקצות 5%-10% לקרנות חוב פרטיות או קרנות נדל"ן לא סחירות, המציעות פיזור נוסף ותשואה שאינה קשורה ישירות לשוק ההון, אך הן פחות נזילות.

סיכום האסטרטגיה המומלצת לגיל 30:

1. חירום וסולידי (10%–20%): בבנק/קרן כספית.

2. צמיחה מנייתית (70%–80%): קרנות מחקות מדדים גלובליים (S&P 500, MSCI World) באמצעות מכשירים יעילים מס: קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או חשבון ברוקר.

3. פיזור ובטיחות (10%–20%): אג"ח איכותי או השקעות אלטרנטיביות מבוקרות.

המפתח להצלחה שלך הוא עקביות והימנעות מ"תזמון השוק". תן לכסף לעבוד עבורך לאורך שלושת העשורים הקרובים.

בברכה,
גדי ברקאי.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום עדן,

צילומי תדמית הם הזדמנות נדירה לעצור לרגע, להביט פנימה — ולשאול: מי אני רוצה שהעולם יראה?
הבגדים, התנועה, המבט – וכל פרט קטן בתמונה – יוצרים יחד סיפור של זהות, נוכחות ואנרגיה.
ובתוך כל זה, התכשיטים הם השפה השקטה שמספרת מי את באמת.
הם מוסיפים עומק, רכות או עוצמה, ומחברים בין הנשמה שלך לבין הדמות שמול העדשה.

---

💫 התכשיט כחותם אנרגטי

תכשיט טוב הוא לא רק אביזר. הוא חותם של אנרגיה.
הוא נושא בתוכו כוונה, מסר, שכבה של סמליות – בדיוק כמו שאת.
בצילומי תדמית כדאי לבחור בתכשיט שמרגיש לך נכון בלב: כזה שמעצים, מרגיע, או מזכיר לך מי את.
אם את רוצה לשדר עוצמה רכה – עגילי פליז מהקולקציה “Energy & Empowerment” יעשו זאת בצורה מושלמת.
אם את רוצה להביא ניחוח רוחני ואמנותי – בחרי בפריט מהקולקציה “Cosmica” או “Inner Rhythm”, שבהם כל קו נוצר מתוך תדר של השראה.

---

📸 איזון מול המצלמה

בצילומים, פחות הוא לפעמים יותר.
התכשיט צריך להאיר אותך – לא להשתלט עליך.
עגילים עדינים, טבעת משמעותית או שרשרת גיאומטרית קצרה יוצרים מוקד חכם שמכוון את המבט אל הפנים.
מומלץ להימנע מריבוי תכשיטים באותו אזור (למשל, עגילים ושרשרת גדולים יחד), כדי לשמור על איזון ואלגנטיות.

---

🎨 צבעים, חומרים ואור

האור בצילומים מדגיש מתכות בצורה אחרת מבחיי היומיום.
פליז מוסיף חמימות וזהר רך, כסף משדר ניקיון ודיוק, וזהב יוצר נוכחות נשית ובטוחה.
אם הרקע בהיר – תכשיטים כהים או בגימור מט יבלטו. אם הוא כהה – עדיף גוון זהוב או רפלקטיבי שימשוך אור.

---

🌺 תכשיט אחד, אמירה אחת

לפעמים תכשיט יחיד עושה את כל ההבדל.
טבעת אמנותית, קולר עדין או עגיל גלי מעוצב בשכבות – יכולים להפוך את התמונה כולה ליצירה.
בחרי תכשיט שמדבר בשפה שלך – לא רק ביופי, אלא במשמעות.

---

✨ לסיכום

צילומי תדמית טובים משקפים לא רק איך את נראית – אלא מי את באמת.
בחרי תכשיטים שמהדהדים את מהותך, שמחזקים את המסר שלך לעולם, ושגורמים לך לזהור מבפנים.
כשתענדי תכשיט שמרגיש כמו "את" – המצלמה כבר תראה את זה לבד.

בברכה,

נטע ליבנה.

0523764737

יש לכם עוד שאלות למעצבת תכשיטים, נטע ליבנה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0523764737  

שלום ארד,

העולם העסקי והאישי מתנהל במהירות מסחררת, והרושם הראשוני, המגובה במסמכים "נוצצים", הוא כרטיס הכניסה הבלעדי. קורות חיים מרשימים, המלצות משבחות ופרופילים עסקיים מושלמים יכולים ליצור תחושת ביטחון מיידית.

אך האם מה שכתוב על הנייר (או במסך) באמת משקף את המציאות?

הניסיון מוכיח שוב ושוב: מה שמופיע על הנייר לא תמיד מספר את כל הסיפור. לעיתים, מתחת למעטה המלוטש מסתתרים פרטים חיוניים שעלולים להשפיע באופן דרמטי על ההחלטות העסקיות והאישיות שלכם.

הפער בין הרושם לאמת: מתי הסיפור "מושלם מדי"?

בדיקות רקע ואימות מידע אינן ביטוי לחוסר אמון, אלא כלי ניהול סיכונים חיוני. הן נדרשות בכל צומת קריטי שבו החלטה שגויה עלולה להסב נזק כלכלי, משפטי או תדמיתי:

1. גיוס עובדים לתפקידי מפתח: האם הניסיון המקצועי, ההשכלה והתארים אכן אמיתיים? האם ישנן עילות פיטורין קודמות או סכסוכים עסקיים שלא דווחו? קבלה לעבודה של מועמד שאינו מתאים עלולה לעלות לחברה הון עתק ונזק תדמיתי.

2. שותפויות עסקיות והשקעות: שותף פוטנציאלי עשוי להיראות מושלם, אך האם קיימים חובות נסתרים, מעורבות בפשיטות רגל קודמות או תביעות משפטיות תלויות ועומדות שיכולות לסכן את המיזם שלכם?

3. מעורבות אישית ומעמד אישי: במקרים אישיים (כגון לפני נישואין או יצירת קשר משפחתי משמעותי), אימות הרקע יכול לחשוף מידע קריטי על יציבות כלכלית, נאמנות או עניינים פליליים קודמים שלא נחשפו.

בדיקות רקע: מגלות את האמת מאחורי המסמכים

המטרה של בדיקות הרקע היא לספק לכם תמונה מלאה, נקייה מניחושים, שמאפשרת קבלת החלטות נכונות, חכמות ובטוחות.

אנו מבצעים תהליכי אימות מקיפים, החורגים הרבה מעבר לשיחת טלפון פשוטה לממליץ:

• אימות נתונים פיננסיים: בדיקה של יציבות כלכלית, חובות, שעבודים או מעורבות בגופים פושטים רגל.

• אימות אקדמי ומקצועי: בדיקה מול מוסדות השכלה ותעסוקה קודמים לוודא את נכונות התארים, התפקידים ומשך העבודה המדווח.

• רקע משפטי ופלילי: בדיקת מעורבות בהליכים משפטיים, תביעות אזרחיות או רקע פלילי רלוונטי שעלול לסכן אתכם.

• הצפת קונפליקטים נסתרים: חשיפת מידע על סכסוכים קודמים או ענייני אתיקה שלא נחשפו בשום מסמך רשמי.

אנו מתחייבים לבצע את כל הבדיקות במקצועיות, בדיסקרטיות מלאה וללא ניחושים. רק באמצעות מידע מוצק ניתן להבטיח שאתם מצרפים לחייכם או לעסק שלכם את האנשים הנכונים – ולא נופלים קורבן למצג שווא מבריק.

בברכה,
עובדה חקירות.

0525436461

יש לכם עוד שאלות למשרדי חקירות בראשון לציון, עובדה חקירות? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

 טל': 052-5436461 האתר שלנו

שלום אריקה,

כדאי לחתום על הסכם ממון (או הסכם יחסי ממון) כדי להגן על האינטרסים הכלכליים והרכושיים של שני בני הזוג, ולספק ודאות ושקט נפשי ביחס לחלוקת הרכוש, במיוחד במקרה של פרידה או גירושין.

הסכם ממון הופך את כללי חלוקת הרכוש לפשוטים, מהירים וברורים, וחוסך מחלוקות יקרות וממושכות בבתי המשפט.

4 סיבות מרכזיות לחתום על הסכם ממון
1. הגנה על נכסים שהובאו לנישואין (רכוש נפרד)
הסיבה העיקרית לרוב הזוגות. בישראל חל חוק יחסי ממון (לנישואין אחרי 1974), הקובע כי בעת גירושין יחול איזון משאבים – חלוקה שווה של הרכוש שנצבר במהלך הנישואין. עם זאת:

החרגה (דירת מגורים): הסכם ממון מאפשר לקבוע מראש שדירת המגורים (או חלק ממנה) שהובאה לנישואין על ידי אחד הצדדים תישאר בבעלותו המלאה, ולא תיכלל באיזון המשאבים.

הגנה על ירושות ומתנות: אם אחד מבני הזוג קיבל ירושה או מתנה משמעותית, ההסכם יכול לקבוע במפורש שהיא והפירות שלה (כמו רווחים מהשקעת הכסף) יישארו רכושו הבלעדי.

2. ודאות וחיסכון בזמן ובעלויות
הליך הגירושין בישראל מלווה לרוב במאבקים קשים על חלוקת נכסים, פנסיות ומוניטין עסקי.

קיצור הליכים: הסכם ממון מייתר את הצורך בהערכת שווי נכסים, חקירות כלכליות, והליכים משפטיים מתישים.

חיסכון כספי: ההסכם חוסך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בעלויות שכר טרחת עורכי דין ומומחים כלכליים שנדרשים בניהול סכסוך.

שקט נפשי: ההסכם מבטיח שכל אחד מבני הזוג יודע מראש מה מצפה לו מבחינה כלכלית אם הקשר ייגמר.

3. התאמה לאופי הקשר או הנכסים
ההסכם מאפשר לבני הזוג לסטות מכלל החלוקה השווה ולקבוע כללים מותאמים אישית:

חלוקה לא שוויונית: ניתן לקבוע חלוקה שונה (למשל, 60% לאחד ו-40% לשני), במיוחד כשיש פערים משמעותיים בהכנסות או במוניטין של העסק שנוצר לפני הקשר.

הגנה על עסק או מוניטין: אם לאחד מבני הזוג יש עסק או קריירה בעלי שווי גבוה (כמו רופא, עורך דין או בעל חברת סטארט-אפ), ההסכם יכול להגן על העסק מפני פירוק או מכירה כפויה במקרה של גירושין.

ידועים בציבור: עבור ידועים בציבור, ההסכם קריטי במיוחד, כיוון שהוא מונע את הבלבול המשפטי לגבי מועד תחילת השיתוף ברכוש.

4. שמירה על יחסים טובים יותר במקרה פרידה
הסכם ממון שנחתם בזמן אהבה ובשלווה מפחית דרמטית את המתח הרגשי והכספי בזמן משבר. ההידידות או התקשורת ההורית לאחר הגירושין נשמרות טוב יותר, כיוון שאין צורך לנהל מלחמה כלכלית מרה.

הערה חשובה לגבי תוקף
כדי שהסכם ממון יהיה תקף מבחינה חוקית, עליו להיות מאושר ומאומת כחוק:

לפני נישואין: אישור נוטריון (או בית משפט/בית דין רבני).

אחרי נישואין: אישור על ידי בית משפט לענייני משפחה או בית דין רבני.

בברכה,
עו"ד שי ללוש.

0522799565

יש לכם עוד שאלות לעורך דין שי ללוש? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!