מי אנחנו? |
כתבו לנו |
הרשמה לפורום המומחים |
פרסמו אצלנו |
כניסה למומחי הפורום
הצהרת נגישות |
מפת אתר |
תקנון האתר |
כניסה למתווכים
חיפוש
תכנון פיננסי - גדי ברקאי, פתח תקווה - כל הארץ
תכנון פיננסי - גדי ברקאי מומחה בתכנון פיננסי CFP: תכנון כלכלת משפחה, תכנון הלוואות פנסיוניות, משכנתא, משכנתא למסורבי בנקים, הלוואות פנסיוניות, תכנון חסכונות והשקעות, תכנון החיסכון הפנסיוני, תכנון תיק הביטוח, תכנון פיננסי ועוד.
טלפון: 0544640290
כתובת: פתח תקווה
יש לכם שאלה חדשה ל תכנון פיננסי - גדי ברקאי, פתח תקווה? הכנסו ושאלו!
נושא ההודעה
כמה כסף כדי לשמור בצד לעת חירום
כמה כסף כדי לשמור בצד לעת חירום
האם יש סכום ספציפי שעלינו תמיד לשמור לעת חירום?היכן כדאי יהיה לעשות זאת?
כמה כסף כדי לשמור בצד לע...
הרחב
שלום אורי ויעל,
בזמן שכולם מדברים על השקעות במניות ונדל"ן, רוב הצעירים שוכחים את הנדבך החשוב ביותר: קרן החירום. זוהי רשת הביטחון הפיננסית שלכם. אם אין לכם אותה, אתם חשופים לסיכון למכור נכסים בהפסד או להיכנס לחוב יקר ברגע של משבר. איך בונים אותה נכון, ואיפה שומרים את הכסף כדי שיהיה זמין אך גם יצבור ערך?
1. כמה כסף צריך בקרן החירום?
קרן החירום צריכה לכסות את הוצאות המחיה החודשיות שלכם לתקופה מוגדרת. ההמלצה נעה בהתאם למצב התעסוקתי ולרמת הביטחון הכלכלי:
| מצב תעסוקתי | טווח מומלץ | הסבר |
| שכיר במשרה יציבה | 3 עד 6 חודשי הוצאות | מספיק זמן להתאוששות וחיפוש עבודה חדשה במקרה של פיטורים או מחלה. |
| עצמאי / פרילנסר | 6 עד 12 חודשי הוצאות | זקוקים למרווח ביטחון גדול יותר בשל אי-הוודאות בהכנסות והיעדר דמי אבטלה. |
| בעל משפחה / משכנתא | 6 עד 9 חודשי הוצאות | המחויבויות גבוהות יותר, ולכן יש צורך בנזילות וודאות גבוהה יותר. |
שימו לב: קרן החירום צריכה לכסות הוצאות חיוניות בלבד (שכר דירה/משכנתא, מזון, חשבונות, ביטוחים), ולא בזבוזים.
2. חוקי היסוד של קרן החירום
כדי שהקרן תמלא את ייעודה, עליה לעמוד בשני עקרונות בלתי ניתנים לוויכוח:
א. נזילות מיידית (Liquid)
הכסף חייב להיות זמין למשיכה ללא קנסות או עיכובים של ימים. אם אתם צריכים את הכסף היום, הוא צריך להיות בשימוש היום.
ב. בטיחות (Safety)
המטרה של קרן החירום אינה להרוויח כסף, אלא לשמור על ערך הכסף ולמנוע שחיקה. אסור להשקיע אותה באפיקים תנודתיים כמו מניות, שם היא יכולה לאבד 20% מערכה בדיוק ברגע שתזדקקו לה.
3. איפה הכי כדאי "להחנות" את קרן החירום?
מכיוון שקרן החירום צריכה להיות סולידית ונזילה, מרבית ההמלצות מתרכזות במכשירים שאינם חשופים לתנודתיות שוק ההון:
א. קרן כספית (מומלץ)
-
מה זה? קרן נאמנות סולידית המשקיעה באפיקים קצרי מועד וברמת סיכון נמוכה מאוד (כגון מק"מ – מלווה קצר מועד של המדינה ופיקדונות).
-
יתרון: נזילות מלאה (ניתן לממש תוך יום), ונותנת תשואה המושפעת מהריבית במשק (בדרך כלל מעט נמוכה מריבית בנק ישראל), כך שהכסף שומר על ערכו ולא נשחק.
-
חסרון: רווחי הקרן חייבים במס רווח הון (15% נומינלי).
ב. פיקדון בנקאי נזיל (יומי / בריבית משתנה)
-
מה זה? פיקדון בבנק עם ריבית טובה יחסית, המאפשר משיכה יומית או בתדירות קצרה.
-
יתרון: בטיחות מוחלטת (הכסף מובטח על ידי הבנק) וריבית קבועה או משתנה.
-
חסרון: הריביות המוצעות בפיקדונות הנזילים לרוב נמוכות מאלו של הקרנות הכספיות.
ג. קופת גמל להשקעה (מסלול סולידי/כספי)
-
מה זה? מכשיר חיסכון גמיש ונזיל לכל מטרה. ניתן לבחור עבורו מסלול השקעה סולידי מאוד (למשל, מסלול אג"ח ממשלתי קצר).
-
יתרון: דחיית מס! לא משלמים מס רווח הון על המעבר בין מסלולים או מכירת ניירות ערך בתוך הקופה, וזה חוסך כסף רב לאורך זמן. הכסף נזיל וניתן למשוך בכל רגע.
-
חסרון: יש תקרת הפקדה שנתית (נכון ל-2025: כ-76,000 ש"ח).
לסיכום: בונים תחילה את החומה
קרן חירום היא ה"חומה" המגנה על יתר ההשקעות שלכם. כשאתם בונים אותה לפני הכל, אתם משחררים את הכסף המושקע בתיק הפנסיה או בשוק ההון, ומאפשרים לו לצמוח באגרסיביות – בידיעה שלא תצטרכו לגעת בו בזמן רע.
התחילו לחסוך עכשיו, גם אם בסכומים קטנים. חשבון הבנק הנפרד הזה הוא הביטוח הפיננסי הטוב ביותר שלכם.
בברכה,
גדי ברקאי.
0544640290
